Hogyan számol a személyi kölcsön kalkulátor?
A személyi kölcsönök szinte mindig annuitásosak: fix kamat mellett a futamidő végéig minden hónapban ugyanannyit fizetsz. A részlet képlete, ahol P a kölcsönösszeg, i a havi kamatláb (éves kamat / 12) és n a hónapok száma:
Részlet = P × i / (1 − (1 + i)−n)
Példa: 3 millió forint, 12% éves ügyleti kamat, 60 hónap. A havi kamatláb 1%, a havi részlet 66 733 Ft. Öt év alatt összesen 4 004 001 Ft-ot fizetsz vissza, ebből 1 004 001 Ft a kamat. Díjak nélkül a THM 12,68%, mert havi tőkésítés mellett az éves 12%-os névleges kamat effektív értéke ennyi.
Kamat és THM: mi a különbség?
A bank által közölt ügyleti kamat csak a kölcsön kamatát mutatja. A THM (teljes hiteldíj mutató) a fogyasztónak nyújtott hitelről szóló törvény és a 83/2010. Korm. rendelet szerint az a ráta, amelynél a hitelfelvevő által fizetett összegek jelenértéke egyenlő a folyósított összeggel. Ezért tartalmazza a kötelező díjakat is, és mindig legalább akkora, mint az ügyleti kamat effektív értéke.
A kalkulátor a THM-et havi pénzáramokkal, egyenlő hónapokkal közelíti: a folyósított összegből levonja az egyszeri díjat, a havi részlethez hozzáadja a havi díjat, és megkeresi azt a havi rátát, amelynél a kettő egyensúlyban van. A hivatalos THM-et a bank a rendelet pontos (naptári napokon alapuló) módszerével számolja, ez néhány század százalékponttal eltérhet.
Ha ugyanehhez a kölcsönhöz 60 000 Ft folyósítási díj is tartozik, a kezedbe 2 940 000 Ft jut, a részlet változatlan, a THM pedig 13,68% körülire nő.
Hány hónapra vegyem fel?
Rövidebb futamidővel nagyobb a havi részlet, de lényegesen kevesebb a kamat. 3 millió forintnál 12%-os kamattal 36 hónapra kb. 99 600 Ft a részlet és kb. 587 000 Ft a kamat, 84 hónapra kb. 53 000 Ft a részlet, de a kamat már közel 1,45 millió forint. Érdemes a legrövidebb olyan futamidőt választani, amelynek a részlete még kényelmesen belefér a havi költségvetésbe.
Mennyi részletet enged a jövedelmem?
Az MNB 32/2014. rendelete szerint 800 000 Ft nettó jövedelem alatt az összes havi törlesztés legfeljebb a jövedelem 50%-a lehet, felette 60%-a. Az 550 000 Ft-nál nem nagyobb kölcsönökre bizonyos feltételekkel a korlát nem vonatkozik. A pontos számítást a JTM kalkulátor mutatja.
Előtörlesztés
A fogyasztó bármikor előtörleszthet (Fhtv. 23. §). Fix kamatú időszakban a bank az előtörlesztett összeg legfeljebb 1%-át, egy éven belüli lejáratnál legfeljebb 0,5%-át kérheti költségként, és 12 hónapon belül egyszeri, legfeljebb 200 000 Ft-os előtörlesztés díjmentes (24. §). Hogy mennyit nyersz vele, az előtörlesztés kalkulátor számolja ki. Lakáshitelhez a lakáshitel kalkulátort használd.
Gyakori kérdések
Mennyi a havi részlet 3 millió forintos személyi kölcsönnél?
12%-os kamattal 60 hónapra 66 733 Ft. Más kamatra és futamidőre a kalkulátorban számolhatod ki.
Mi a különbség a kamat és a THM között?
A kamat csak a kölcsön díja, a THM a kötelező díjakat is tartalmazza, és a teljes költséget mutatja éves százalékban.
Miért magasabb a THM díjak nélkül is a kamatnál?
Mert a havi törlesztés miatt a kamat havonta tőkésül: 12%-os névleges éves kamat 12,68%-os effektív éves rátának felel meg.
Lehet előtörleszteni a személyi kölcsönt?
Igen, bármikor. Fix kamatú időszakban a bank legfeljebb az előtörlesztett összeg 1%-át kérheti, egy éven belüli lejáratnál 0,5%-át.
Jogi nyilatkozat: Az oldal és a kalkulátor eredménye tájékoztató jellegű, nem minősül jogi, adó- vagy pénzügyi tanácsadásnak. A THM-et a kalkulátor egyenlő hónapokkal közelíti; az ajánlatok összehasonlításához a bank által közölt THM az irányadó.