Futamidő-csökkentés vagy részletcsökkentés?
Előtörlesztés után a bank kétféleképpen számolhatja újra a hitelt. Ha a részlet marad, a futamidő rövidül: ez hozza a legtöbb kamatmegtakarítást, mert a tartozás gyorsabban fogy. Ha a futamidő marad, a havi részlet csökken: kisebb a megtakarítás, de havonta több pénz marad nálad. Az előtörlesztés után a bank a hitel teljes díját az előtörlesztett részletre jutó kamattal csökkenti (Fhtv. 23. § (2)).
Számítási példa
20 millió forint tartozás, 6,5% kamat, 180 hónap van hátra; a havi részlet 174 221 Ft. 2 millió forint előtörlesztéssel és 1% (20 000 Ft) díjjal:
- Futamidő-csökkentés: a részlet marad, a futamidő 152 hónapra rövidül. A kamatmegtakarítás a díj levonása után kb. 2 889 000 Ft.
- Részletcsökkentés: a részlet 156 799 Ft-ra csökken, a megtakarítás kb. 1 116 000 Ft.
A különbség oka, hogy futamidő-csökkentésnél a teljes 174 221 Ft-os részlet tovább dolgozik a tőke ellen, részletcsökkentésnél viszont a régi ütemben fogy a tartozás.
Mennyi lehet az előtörlesztési díj?
| Hitel | Az előtörlesztési díj felső határa |
|---|---|
| Fogyasztási hitel, fix kamat, a lejáratig több mint 1 év | 1% |
| Fogyasztási hitel, fix kamat, a lejáratig legfeljebb 1 év | 0,5% |
| Jelzáloghitel | 1,5% |
| Jelzáloglevéllel finanszírozott jelzáloghitel a kamatperióduson belül | 2% |
Az előtörlesztés díja a fogyasztónak nyújtott hitelről szóló 2009. évi CLXII. törvény 24-25. §-a szerint legfeljebb a táblázatban szereplő mérték lehet, és nem haladhatja meg a bank igazolt költségét. Változó kamatú időszakban fogyasztási hitelnél díj nem számítható fel. Fogyasztási hitelnél 12 hónapon belül egy alkalommal 200 000 Ft-ig ingyenes az előtörlesztés (24. § (7)). Ha az előtörlesztés hitelbiztosítás alapján történik, díj nem kérhető.
Hogyan számol a kalkulátor?
Az eredeti részlet az annuitás képletével: részlet = tartozás × i / (1 − (1 + i)−n), ahol i a havi kamatláb. Futamidő-csökkentésnél a kalkulátor hónapról hónapra lejátssza a csökkentett tartozás törlesztését változatlan részlettel, amíg el nem fogy (az utolsó részlet kisebb lehet). Részletcsökkentésnél a csökkentett tartozásra számol új annuitást az eredeti futamidőre. A megtakarítás az eredeti és az új teljes fizetés különbsége, levonva az előtörlesztett összeget és a díjat.
Mikor éri meg?
Ha a hitel kamata magasabb, mint amit a pénzzel biztonságosan el tudnál érni (például állampapírral), az előtörlesztés általában megéri. Előtte érdemes tartalékot hagyni, mert az előtörlesztett pénz nem vehető vissza. Ha a bankod drága, a teljes hitelkiváltás is szóba jöhet.
Gyakori kérdések
Melyik éri meg jobban: futamidő- vagy részletcsökkentés?
A futamidő-csökkentés hozza a nagyobb kamatmegtakarítást. Részletcsökkentést akkor érdemes kérni, ha a havi terhet kell enyhíteni.
Mennyi az előtörlesztési díj?
Fix kamatú fogyasztási hitelnél legfeljebb 1% (egy éven belüli lejáratnál 0,5%), jelzáloghitelnél legfeljebb 1,5%, jelzáloglevéllel finanszírozott hitelnél a kamatperióduson belül 2%.
Ingyenes az előtörlesztés?
Fogyasztási hitelnél 12 hónapon belül egyszer, legfeljebb 200 000 Ft-ig díjmentes, változó kamatú időszakban pedig díj nem kérhető.
Jogi nyilatkozat: Az oldal és a kalkulátor eredménye tájékoztató jellegű, nem minősül jogi, adó- vagy pénzügyi tanácsadásnak. A kalkulátor változatlan kamattal számol; a bank a tényleges új részletet és futamidőt az előtörlesztés napjára számolja ki.