Hogyan számol a hitelkalkulátor?
A lakáshitelek és személyi kölcsönök többsége annuitásos: a futamidő alatt minden hónapban ugyanannyit fizetsz (változatlan kamat mellett). A törlesztőrészlet elején főleg kamatból áll, és csak kisebb része csökkenti a tőkét. Ahogy fogy a tartozás, a kamatrész csökken, a tőkerész nő.
A havi részlet képlete, ahol P a hitelösszeg, i a havi kamatláb (éves kamat / 12) és n a hónapok száma:
A = P × i / (1 − (1 + i)−n)
Példa: 30 millió forint, 6,5% éves kamat, 20 év (240 hónap). A havi kamatláb 6,5 / 12 = 0,5417%. A képletbe helyettesítve a havi törlesztőrészlet kb. 223 672 Ft. A 240 részlet összesen kb. 53,7 millió forint, ebből kb. 23,7 millió forint a kamat. Az első hónapban a részletből kb. 162 500 Ft kamat és csak kb. 61 172 Ft tőketörlesztés.
A kalkulátor ugyanezzel a képlettel számol, és az évenkénti táblázatban megmutatja, mennyi tőkét és mennyi kamatot fizetsz az egyes években, és mennyi tartozás marad.
Kamat, THM és a valódi költség
A kalkulátor az ügyleti kamattal számol. A bankok ajánlataiban viszont a THM (teljes hiteldíj mutató) az összehasonlítás alapja. A fogyasztónak nyújtott hitelről szóló törvény szerint a THM az a belső megtérülési ráta, amely mellett a fogyasztó által fizetendő törlesztések és díjak jelenértéke megegyezik a folyósított hitelösszeggel. A THM tehát a kamat mellett a kötelező díjakat is tartalmazza (például folyósítási díj, számlavezetés, kötelező biztosítás), ezért mindig magasabb vagy egyenlő az ügyleti kamattal.
Az MNB tájékoztatója szerint a THM nem tartalmazza például a késedelmi kamatot, a közjegyzői díjat és a futamidő-hosszabbítás költségét. A THM számításának pontos szabályait a 83/2010. Korm. rendelet írja elő. Ha a havi díjakat külön megadod, a kalkulátor kiírja a díjakkal növelt havi terhet is, de THM-et nem számol, mert ahhoz a bank pontos díjtételei kellenek.
Mire figyelj lakáshitel előtt?
- Kamatperiódus: fix kamat esetén a részlet a teljes futamidőre kiszámítható. Ha a kamat 5 vagy 10 évente változhat, a kalkulátorral érdemes magasabb kamattal is kiszámolni, mennyi lenne a részlet.
- Futamidő: hosszabb futamidővel alacsonyabb a havi részlet, de jóval több a teljes kamatteher. Próbáld ki ugyanazt az összeget 15, 20 és 25 évre.
- Jövedelemarányos törlesztési mutató (JTM): a bankok a havi részletet a nettó jövedelemhez mérik. A nettó béredet a bérkalkulátorral számolhatod ki.
- Előtörlesztés: a tőke korai csökkentése a kamatterhet is csökkenti, de lehet díja. Ezt a hitelszerződés rögzíti.
Személyi kölcsön és más hitelek
A kalkulátor minden olyan hitelre használható, amelyet egyenlő havi részletekben kell visszafizetni: személyi kölcsönre, autóhitelre és lakáshitelre is. A támogatott konstrukciók (például kamattámogatott hitelek) részletes feltételei és díjai eltérhetnek, ezeknél a kalkulátor csak a megadott kamat melletti részletet mutatja.
Gyakori kérdések
Hogyan számolják ki a hitel havi törlesztőrészletét?
Annuitásos hitelnél a képlet: részlet = hitelösszeg × havi kamatláb / (1 − (1 + havi kamatláb) a −hónapok számadik hatványon). A kalkulátor ezt számolja ki.
Mi a különbség a kamat és a THM között?
A kamat csak a kölcsön díja, a THM a kötelező díjakat is tartalmazza, és éves százalékban mutatja a hitel teljes költségét. Ajánlatokat a THM alapján érdemes összehasonlítani.
Mennyi lesz a törlesztőrészlet 30 millió forintos hitelnél?
6,5%-os kamattal 20 évre kb. 223 672 Ft havonta. Más kamatra és futamidőre a kalkulátorban számolhatod ki.
Miért fizetek a hitel elején főleg kamatot?
Mert a kamat a fennálló tartozásra jár, ami az elején a legnagyobb. Ahogy a tőke csökken, a kamatrész is csökken, és a részlet egyre nagyobb része törleszti a tőkét.
Jogi nyilatkozat: Az oldal és a kalkulátor eredménye tájékoztató jellegű, nem minősül jogi, adó- vagy pénzügyi tanácsadásnak. Az eredmény nem banki ajánlat; a tényleges részletet a hitelező számolja ki a szerződés feltételei alapján.