Mikor éri meg a hitelkiváltás?
Hitelkiváltáskor egy új hitelből egy összegben visszafizeted (előtörleszted) a régit. Akkor éri meg, ha az új hitel összes költsége a hátralévő futamidőre kisebb, mint amennyit a régi hitelre még fizetnél. Nem elég a kamatokat összehasonlítani: a régi hitel előtörlesztési díja és az új hitel egyszeri díjai a megtakarítás egy részét elviszik.
Hogyan számol a kalkulátor?
- A régi hitel havi részlete a fennálló tartozásból, a kamatból és a hátralévő futamidőből (annuitás). A még hátralévő fizetés: részlet × hátralévő hónapok.
- Az új hitel összege a régi tartozás, a havi részlete annuitással számolva. Az új hitel teljes költsége: részlet × hónapok + az új hitel díjai + a régi hitel előtörlesztési díja.
- A megtakarítás a kettő különbsége.
Példa: 2 millió forint tartozás 18%-os kamattal, 36 hónap van hátra: a részlet 72 305 Ft, a hátralévő fizetés 2 602 973 Ft. Új hitel 11%-kal ugyanennyi időre: a részlet 65 477 Ft, 36 hónap alatt 2 357 188 Ft, plusz 1% előtörlesztési díj (20 000 Ft). A kiváltással összesen kb. 225 785 Ft-ot spórolsz, havonta 6827 Ft-tal kevesebb a részlet.
Vigyázat a hosszabb futamidővel
Ha az új hitel futamideje hosszabb, a havi részlet sokkal kisebb lehet, miközben a teljes visszafizetés több, mint a régi hitelnél. A kalkulátor ezért a havi részlet mellett mindig a teljes fizetést is összeveti. Ha a cél a havi teher csökkentése, a hosszabb futamidő indokolt lehet, de érdemes tudni, mennyibe kerül.
Milyen díjakkal kell számolni?
- Előtörlesztési díj: a fogyasztónak nyújtott hitelről szóló törvény 24. §-a szerint fix kamatú időszakban az előtörlesztett összeg legfeljebb 1%-a, ha a lejáratig egy évnél több van hátra, egyébként legfeljebb 0,5%-a. Változó kamatnál ilyen költség nem számítható fel. Jelzáloghitelnél a 25. § szerint legfeljebb 1,5%, jelzáloglevéllel finanszírozott hitelnél a kamatperióduson belül legfeljebb 2%.
- Az új hitel díjai: folyósítási díj, jelzáloghitelnél értékbecslés, közjegyzői okirat és földhivatali díj.
- Biztosítás, számlavezetés: ha az új bank kötelező számlanyitást vagy biztosítást ír elő, annak havi díja is része a költségnek. Ezt az új hitel THM-je tartalmazza.
JTM és kiváltás
Az MNB rendelete szerint a jövedelemarányos törlesztési korlátot nem kell újra vizsgálni, ha a kiváltással a tartozás nem nő, az új hitel forinthitel, és a kamatfixálás legalább olyan hosszú, mint a régié volt. Egyébként a JTM kalkulátor szerinti limit érvényes. A hitel részleteit a személyi kölcsön kalkulátorral is ellenőrizheted.
Gyakori kérdések
Megéri kiváltani egy 18%-os hitelt 11%-osra?
2 millió forintos tartozásnál és 36 hónapnál igen: 1%-os előtörlesztési díjjal együtt is kb. 226 000 Ft a megtakarítás.
Mennyi lehet az előtörlesztési díj hitelkiváltáskor?
Fix kamatú fogyasztási hitelnél az előtörlesztett összeg legfeljebb 1%-a (egy éven belüli lejáratnál 0,5%-a), jelzáloghitelnél legfeljebb 1,5%, illetve jelzáloglevéllel finanszírozott hitelnél 2%.
Miért fizethetek többet a kiváltás után, ha kisebb a részlet?
Mert hosszabb futamidőnél több hónapig fizetsz kamatot. A teljes visszafizetést kell összevetni, nem csak a havi részletet.
Jogi nyilatkozat: Az oldal és a kalkulátor eredménye tájékoztató jellegű, nem minősül jogi, adó- vagy pénzügyi tanácsadásnak. A kalkulátor fix kamattal és annuitásos törlesztéssel számol; a bankok ajánlatában szereplő THM-et és díjakat mindig ellenőrizd.